本报制图/卢浩
村里风控小组评估 银行审核高效放贷
调查
6月5日，广元旺苍。中国农业银行旺苍县支行个贷中心主任李锋将象征着4万元贷款的银行卡交给木门镇茶元村贫困村民杜金国。“有了这笔贷款，我就可以养牛了!”杜金国难掩兴奋。
杜金国获得的贷款，是我省针对有劳动能力、有贷款意愿、有良好信用、有就业创业潜质的建档立卡贫困户发放的小额扶贫贷款：不高于5万元，期限3年以内，“免抵押、免担保”。“扶贫小额贷款就是贫困户的‘天使资金’。”省扶贫和移民工作局相关负责人表示，去年，省扶贫和移民工作局已与农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社合作，确定旺苍、通江等5个“国贫县”为试点示范点，推出“扶贫惠农贷”，目前正在全省范围内推进，放贷规模已达30亿元左右。
□本报记者 王域西 程文雯
A
贷款如何发放?
从看资产到看信用，贫困户获授信4.3亿元
李锋从事个人贷款业务已有16年。他告诉记者，一般来说，个人贷款有三个“亲见”：见客户，见项目，见抵押物，“甚至在贷款申请人来到银行申请开始，我们的初步评估就已经开始。”
但事实上，在贷款发放前两天的6月3日，李锋才第一次见到了杜金国。当天，李锋来到木门镇，对包括杜金国在内的6户贫困户进行评估，考察家中劳动力状况、增收致富项目情况后，拍板为他们发放总额在20万元左右的扶贫小额贷款。
旺苍县扶贫和移民工作局副局长李继诗透露，之所以“亲见”一次就能发放贷款，原因是这6户贫困户早已经历了评估授信这一道关卡。
根据四川省扶贫小额信贷操作指南(试行)，这一环节，银行不用“跑现场”，而是各村成立村风控小组，对贫困户的信用度进行评估，将结果汇总到合作银行进行审核授信。
“风控小组提高了银行工作效率。”李锋认为，评级授信本应由银行完成，但扶贫小额贷款额度较小，申请人大多在山里，住处分散，导致评级授信所需的时间、人力、交通成本都呈几何级上升。“就这6户贫困户，我们跑了一整天，从这山头到那山头。”
既然评级授信是金融专业工作，村风控小组是否有资格和能力承担?评级结果是否科学可靠?“村风控小组由村干部、驻村干部和村里两名德高望重的老人组成，人数必须是奇数。”省扶贫和移民工作局扶贫开发指导处处长杨邦华介绍，无抵押无担保，扶贫小额贷款打破传统评级授信指标，推动从主要看资产向主要看信用转变，从这一角度看，对各贫困户有深入了解的村风控小组甚至比银行工作人员更有资格。
李继诗告诉记者，目前全县评级授信工作已经结束，评级授信的各指标分别为诚信度50分，家庭劳动力占比和劳动技能各20分，上年度人均纯收入10分，根据评估后的总分将贫困户信誉评为2到5星，合作银行再进行初步审核，根据星级给予2万至5万元的授信额度，全县共授信4.3亿元。
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为贫困户带来了什么?
借到钱扩大种养规模，致富水浇到穷根上
买一头牛犊至少需要两三千元，想养牛，杜金国却养不起。有了4万元扶贫小额贷款，杜金国计划买16头牛。
平昌县贫困户刘治平有着同样的养殖致富梦想。家里因病致贫，欠债不少，只有扩大养殖规模才能尽快挣钱还债。向银行提出申请后，刘治平获得了2万元贷款，刚好可以新建一个存栏1200只土鸡的养殖场。他算了笔账，土鸡卖50元一公斤，存栏土鸡至少可以卖10万元，除去养殖成本能赚3万元。“等赚到钱，我先把贷款还了，剩下的再继续扩大规模!”“贫困户对资金有需求。”中国农业银行旺苍县支行副行长李继松说，以往涉农贷款往往针对有产业项目、有抵押物、有担保的合作社或者大户，对贫困户帮扶效果不明显。直接向贫困户发放小额贷款，是把致富水真正浇到了穷根上。
旺苍县38个乡镇已发放扶贫小额贷款1亿元，部分贷款正结出“致富果”。
普济镇的天台院香菇合作社就是一例。去年，在湖南打工的熊新兵带着香菇种植技术回到老家创业，成立天台院香菇合作社。他不仅抵押自家门面贷款15万元，还发动3户建档立卡贫困户申请贷款，跟着自己一起干。
李锋至今对评估的场景记忆犹新，看着20个大棚，香菇蹭蹭冒出菌袋，李锋当即决定为3户贫困户每户发放顶格5万元贷款。3户贫困户将15万元全部入股合作社成为股东，不仅能卖香菇挣钱，年底还能按股份分红。目前，合作社种下的42万个菌袋已经开始收获，西宁、兰州等地老板都打来电话要求进货，熊新兵估计，按照目前的市场价，今年合作社的纯收入将达到上百万元。
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风险怎么防控?
引入扶贫小额保险，破解银行“不敢贷”
一项调查显示，金融贷款在农村覆盖率不到10%，贫困村则不足5%，“我们的期望是通过推广扶贫小额信贷，将覆盖率提升至30%左右。”李继诗表示。
但是，扶贫小额贷款单笔额度小，但总量大，让银行“不敢贷”。更大的风险还来自于贫困户产业项目本身的不确定性。比如养牛，“本来就有一定风险，杜金国万一赔钱，贷款怎么收回来?”李锋担心。
风险补偿资金成为破解银行“不敢贷”的第一重保护。根据我省《关于创新开展扶贫小额信贷的实施意见》，各县可结合自身实际，多渠道筹集资金设立小额信贷风险补偿资金。
旺苍县财政在承贷银行设立县级风险补偿专户，先向承贷银行预存50万元风险“母本金”，每年按承贷银行实际贷款发生额的10%分批注入。此外，各帮扶单位按村贷款总额的3%-5%筹集村级风险互助金。一旦出现贷款损失，财政与承贷银行按6:4比例分解风险。
省扶贫和移民工作局相关负责人告诉记者，在我省推进扶贫小额信贷过程中，扶贫小额信贷保证保险工作已经与扶贫小额信贷同步启动。记者了解到，目前扶贫小额信贷保证保险已经探索建立起银保政三方共担损失的机制，单笔贷款损失由保险机构、风险补偿资金、银行按照70%、15%、15%的比例分担。
早在2011年，由国务院扶贫办、中国保监会、中国人寿实施的全国农村扶贫小额保险试点项目就在旺苍启动，目前参保人数已占全县农村人口的59.5%，保费40元由参保农民自愿全额承担，如果发生意外，参保农户便可一次性获得最高3.1万元赔付。李继诗表示，对于购买了扶贫小额保险的贷款户，如果出现还款困难，赔付资金则首先用于银行还贷。
对杜金国这样的牛羊养殖户，广元还推出特色农业保险，除牛羊外，还包括水果、蔬菜、烟叶、茶叶、核桃、食用菌、中药材、生猪、特色水产品等品种。
